Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом? В чем особенности кредитной программы и есть ли подвох?

Содержание

4 способа снизить платежи по автокредиту

Кредит — это всегда неприятное бремя. Алексей Бородавин из специализирующегося на автокредитах Русфинанс Банка рассказал, как сэкономить на выплатах, если вы одалживаете деньги на машину.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом? В чем особенности кредитной программы и есть ли подвох?

Заемщикам активно рекламируют и предлагают кредит с остаточной стоимостью. Основной посыл дилеров: заплати меньше и получи больше. Несмотря на это услуга так и не получила популярности, клиенты редко ее оформляют. Почему так случилось, и в чем подвох кредита с остаточным платежом? Рассмотрим преимущества и недостатки системы.

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Сегодня практически каждый второй купленный новый автомобиль приобретается за счёт кредитных средств. Тем не менее, в зависимости от срока кредита, процентной ставки и стоимости самого автомобиля, платёж может варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей.

Так, например, при покупке кроссовера Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит, размер платежа будет составлять порядка 35 000 рублей (при условии срока кредитования — 36 месяцев и первоначального взноса — 30%). Для многих россиян размер такого платежа является непосильным.

blank

Зная это автопроизводители, совместно с кредитными организациями запустили программу кредитования с остаточным платежом.

Что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке машины в кредит

Автомобиль в кредит

Одним из недостатков автокредита является высокий платеж, связанный в коротким периодом погашения и крупном суммой займа, исчисляющегося в сотни тысяч и даже миллионы рублей. Специально для автомобилистов, которые заинтересованы в эксплуатации новых дорогих машин в 2021 году, разработана программа автокредитования с минимальными платежами в течение периода действия договора, а по окончании клиент выплачивает остаточный платеж или меняет кредитный транспорт на новый, заключая новое соглашение с кредитором.

Срок погашения автокредита с отложенным платежом не превышает 3 лет, что позволяет автомобилистам со средним уровнем дохода передвигаться на дорогих машинах, регулярно меняя их с минимальной переплатой.

1. Взять кредит по программе c отложенным платежом

Некоторые банки предлагают взять кредит с отложенным или остаточным платежом. Это работает следующим образом: вы вносите ежемесячные платежи меньшего размера на протяжении всего срока кредита по сравнению со стандартными условиями, за исключением последнего месяца. Вот как будут отличаться платежи для автомобиля стоимостью 1,2 миллиона ₽ :

Программа с отложенным платежом

В конце срока кредита вы можете выбрать один из следующих вариантов погашения последнего платежа:

Продать автомобиль дилеру.

Погасить кредит за свой счёт.

Воспользоваться гарантией банка. Суть гарантии заключается в том, что банк гарантирует вам стоимость, за которую его выкупит официальный дилер. В случае если дилер обозначит меньшую, чем гарантия, стоимость приобретения, банк компенсирует вам разницу.

Таким вариантом имеет смысл воспользоваться тем, кто ожидает роста доходов в будущем.

Преимущества кредитной программы «Комфорт+» с низкими ежемесячными платежами

features 11

Низкий ежемесячный платежКомфортный уровень ежемесячного платежа позволяет вам не беспокоиться за выплаты по кредиту, если появляются непредвиденные расходы.

features 13

Новая Toyota каждые 3 годаЧерез 3 года пользования вы можете обменять ваш RAV4 на новую Toyota, воспользовавшись гарантией обратного выкупа.**

features 12

Возможность приобрести автомобиль классом вышеБлагодаря низким ежемесячным платежам вы можете позволить себе автомобиль в более дорогой комплектации уже сейчас.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Это такой вид кредитования, при котором на момент окончания срока кредита у заёмщика имеется непогашенная задолженность размером от 20% до 60% от стоимости автомобиля. То есть вы выплачиваете не все 100% основного долга, а только его часть.

Например, автомобиль стоит 1 000 000 рублей. Размер остаточного платежа — 40%. Или 400 000 рублей. Таким образом, с учётом первоначального платежа вам необходимо будет выплатить 600 000 рублей. Разумеется, остаточный платеж никуда не девается. Обязательство его выплаты лежит на заёмщике. После того, как срок кредита подходит к концу, у владельца автомобиля есть следующие варианты:

  • сразу выплатить 400 000 рублей, если конечно такая сумма у вас есть
  • взять в банке ещё один кредит на эту сумму (но банк не обязан вам его одобрять)
  • обменять купленный автомобиль на новый (в зачёт будет идти остаточная стоимость вашего текущего автомобиля)

Статьи об автокредитах

Что будет, если не платить автокредит

Стоит ли брать автокредит в автосалоне

Новое от ВТБ: рефинансирование, ипотека, страховка

НБКИ: средний размер автокредита превысил 1 млн рублей

2. Воспользоваться совместными программами банка с автопроизводителями

Многие автопроизводители предлагают рассрочку на автомобили или делают банку скидку на сумму процентов по кредиту, в результате чего вы можете взять кредит по ставкам, близким к нулю.

Информация об этих программах обычно размещается на сайтах брендов, банков и дилеров.

Выбрать автокредит с самой выгодной ставкой

Давайте сравним ежемесячные платежи с обычным кредитом от АО «Тойота Банк»

Кредитная программа Комфорт Плюс

Кредитная программа Комфорт Плюс

Автомобиль Стоимость, ₽ Первый взнос, ₽
50% от стоимости автомобиля
Кредит «Стандарт» Кредит «Комфорт+» с низкими ежемесячными платежами
Ежемесячный платеж, ₽ (первые 36 месяцев)
RAV4 2 120 000 1 060 000 36 500 11 500

Особенности погашения

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

  • оплатить остаток из собственных средств;
  • авто выкупит дилер;
  • пролонгировать выплату остаточного платежа;
  • сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.

погашение автокредита с остаточным платежом в ВТБ

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно. Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки. Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом. Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки. Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Сколько это в деньгах?

Вернёмся к примеру, который мы приводили в начале статьи. Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит. Первоначальный взнос, как и в примере выше — 30%. Остаточный платёж — 50%. По расчётом, которые мы произвели на официальном сайте производителя, размер платежа составил 17 162 рубля:

blank

Остаточный платёж на момент окончания срока кредитования составит 727 450 рублей. Это та сумма, которую необходимо выплатить, чтобы стать действительным владельцем автомобиля. Чтобы узнать финальную переплату по кредиту по обеим программам и понять, что выгоднее, сведём все данные в таблицу:

Без остаточного С остаточным
Стоимость авто 1 454 900 ₽ 1 454 900 ₽
Ставка 13,30% 13,30%
Первоначальный взнос 436 470 ₽ 436 470 ₽
Размер кредита 1 019 900 ₽ 1 019 900 ₽
Платёж 34 462 ₽ 17 162 ₽
Итог (Долг + проценты) 1 240 642 ₽ 617 832 ₽
Остаточный платёж 0 ₽ 727 450 ₽
Итоговая переплата 1 240 642 ₽ 1 240 642 ₽

Как видим, в обоих вариантах размер итоговой суммы, которая состоит из размера основного долга, остаточного платежа и начисленных за весь срок процентов — одинакова и составляет 1 240 642 ₽. Таким образом, выбор в пользу той или иной программы будет зависеть от предпочтений конкретного покупателя. Если вы предпочитаете ежемесячно совершать платёж размером в два раза ниже обычного и у вас предполагается наличие достаточно крупной суммы в конце срока кредита (например, вы собираетесь продать квартиру, другую машину и пр.), то кредит с остаточным платежом будет отличным решением для вас.

3. Получить кредит на льготных условиях

Вы можете сэкономить несколько процентов годовых (обычно 1 – 2%), если получаете зарплату на карточку банка и/или если у вас есть в этом банке счёт или вклад. Также, как правило, банк идет навстречу добросовестным заёмщикам, то есть тем, кому он уже одалживал деньги и вовремя получил их обратно. Осознав потребность в заёмных деньгах, в первую очередь имеет смысл ознакомиться с предложениями банков, с которыми у вас уже сложились «доверительные отношения».

Если условия кредитования вашего зарплатного банка вас не устраивают, тогда в первую очередь следует рассмотреть предложения крупных банков.

Схема комфортной покупки автомобиля после трех лет владения на примере Toyota RAV4

Остаточная стоимость автомобиля Toyota достигает 80% и идет на погашение остаточного платежа и внесение первоначального взноса на покупку нового автомобиля Toyota

pic 1

Чем отличается от обычного автокредита

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Что говорят эксперты?

Для того чтобы не быть голословными, мы попросили эксперта нашего издания, Дмитрия Молькова (директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»), специально для нас рассказать про ключевые преимущества и подводные камни автокредитов с остаточным платежом:

Автокредитование с остаточным платежом или система buy-back давно функционирует на российском рынке. К плюсам данной программы можно отнести: небольшие ежемесячные выплаты, возможность продать авто по системе трейд-ин и погасить кредит, а остаток внести в качестве первоначального взноса за новый автомобиль, также выбрать размер остаточного платежа от 20 до 50%,. Кроме того, автовладелец может воспользоваться реструктуризацией, но рефинансировать кредит лучше на срок до года и внести частичную выплату сразу, так удастся снизить переплату.

Однако, есть и недостатки: по программе нельзя приобрести автомобиль с пробегом, крупная сумма последнего платежа от 20%, требуется оформление КАСКО, что увеличивает займ на 10-12%. Если автомобилист решил продать автомобиль, он может столкнуться с рядом трудностей: договариваться с покупателем нужно самостоятельно, это потребует не только затрат времени, но и средств, поскольку гарантированный выкуп чаще всего ведет к увеличению ставки на 1,5-2%. Также нужно помнить, что эксплуатация ТС снижает его рыночную стоимость. Если не удалось выплатить остаток сразу, в период действия программы рефинансирования банк может изменить размер ставки или отказать в продлении кредита.

Есть еще некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание. Существуют возрастные ограничения. ТО нужно проходить у официального дилера, это одно из условий оформления кредита. Прописка и фактическое проживание клиента должны быть в регионе, где находится автодилер.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Достоинства и недостатки программы buy-bac

Кредит

Изучая программы кредитования с остаточной стоимостью, нельзя не заменить, что применяемая ставка значительно ниже, чем по стандартному автокредиту, однако простое сравнение процентной переплаты недостаточно, чтобы принять взвешенное решение относительно выбора этого кредитного продукта. Потребуется оценить плюсы и минусы, отталкиваясь от индивидуальной ситуации заемщика.

К достоинствам программ «Buy-bac» относят:

  1. Шанс получить дорогое авто, недоступное при покупке в рамках обычного автокредита.
  2. Гибкие условия расчета кредитной нагрузки и последующей итоговой выплаты.
  3. Возможность рефинансирования с продлением кредитования с целью окончательного расчета с кредитором.
  4. Легкий способ избавиться от машины бу с выбором нового транспорта после завершения первого договора с банком. Чтобы рассчитаться, достаточно сдать машину банку, оформив новый кредит для покупки нового транспортного средства.

Платежи по «Бай бек» значительно ниже, что позволяет подбирать оптимальный график расчетов с выбором размера ежемесячных платежей и суммы остатка задолженности к выплате.

Вместе с преимуществами, не стоит забывать о подвохах, которые ждут заемщиков, выбравших данный продукт:

  • чтобы банк принял машину обратно, необходимо очень бережно ее эксплуатировать – с вмятинами, царапинами и серьезными поломками вследствие ДТП машину кредитор не возьмет к обратному выкупу, как и при слишком большом пробеге и износе транспортного средства;
  • такая схема расчетов предполагает наличие определенной суммы сбережений – для внесения первого взноса и на стадии завершения кредитования;
  • выбор моделей и марок ограничен – банк готов кредитовать покупку наиболее популярных машин без пробега, программа не подходит для покупки машин подержанных, а также редких, раритетных моделей;
  • если заемщик планирует выплату из личных сбережений, потребуется искать дополнительные источники финансирования, поскольку вести накопления в условиях погашения основных регулярных платежей крайне сложно;
  • переданная во владение машина должна обслуживаться на конкретных станциях ТО, чтобы поддерживать исправное идеальное состояние транспорта, однако расходы на техобслуживание несет сам заемщик, что лишь увеличивает переплату по кредиту.

Даже такой очевидный плюс, как продажа машины банку может вылиться в дополнительные убытки, поскольку остаточная стоимость автомобиля может оказаться не такой выгодной, как при самостоятельной продаже транспорта.

4. Подтвердить свой доход

Большинство банков предлагают сниженные ставки по автокредитам для клиентов, которые подтверждают свой доход справкой 2-НДФЛ.

Сходства с лизингом

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

В чем подвох кредитной программы «Buy back»

С кредитной программой «бай бек» заемщик рискует сильно переплатить за машину либо столкнуться с неприятностями. Вот почему:

  • дилер не обязан выкупить авто назад;
  • снижение цены на ТС при наличии вмятин и повреждений;
  • модель может упасть в цене за два года.

Основным отличием «бай бек» от банковского кредита является финальный взнос. Он может быть до 55%, в то время как в банк заемщик равномерно платит взносы на протяжении всего периода кредитования.

Программа не подойдет заемщикам, желающим приобрести автомобиль для постоянного использования. Исключение – люди, обладающие лишними средствами. Однако и им проще купить машину или оформить лизинг.

Видео: Volkswagen Credit Fit – кредит с остаточным платежом

Требования к клиентам

Перед выдачей ссуды финансовая организация проверяет кредитоспособность и надежность гражданина. Требования к клиентам при покупке авто с отсрочкой платежа :

  • гражданство – РФ;
  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • прописка в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Для оформления займа гражданин представляет справку о заработке, паспорт и второй документ на выбор – ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Если собственного дохода человека недостаточно для выдачи ссуды, то он может привлечь поручителя. Банк вправе потребовать дополнительную документацию, подтверждающую надежность клиента.

Как рассчитать остаточный платеж

Успех и выгода при выборе кредита с остаточным платежом полностью зависят от того, насколько грамотно будет произведен предварительный расчет и подобраны параметры кредитования. Можно пытаться самостоятельно рассчитать общий размер переплаты на процентах и необходимых опциях, либо обратиться за помощью к специальным онлайн сервисам, предусматривающим все возможные нюансы расчетов.

Платежи по автокредиту будут рассчитываться с учетом внесенных показателей:

Остаточный платеж

  • сумма первого взноса;
  • срок кредитования;
  • остаток к погашению после истечения срока действия договора.

Помимо процентной ставки, при расчете итоговой переплаты, будут учтены расходы на страхование и обслуживание авто согласно договору на станции техобслуживания.

Сколько именно переплатит клиент, зависит от величины первого взноса и того, каким окажется остаток долга к окончанию выплат, ведь чем быстрее будет погашаться ссуда, тем меньше будет переплата.

Если вместо единовременной выплаты банк предпочтет сдачу автомобиля по программе «trade in», расходы заемщика окажутся еще больше, поскольку цена при возврате долга окажется не слишком высокой. В результате, после расчета с банком, у заемщика ничего не остается, либо оставшаяся сумма незначительна и не позволяет вложить ее в качестве первого взноса по новому автокредиту. Заемщик должен заранее рассчитать возможные переплаты.

Если банк отказывается принимать авто в качестве оплаты, выявив нарекания к состоянию транспортного средства, можно согласовать самостоятельную продажу машины через автосалон. В договоре автоцентра фиксируется максимальная, минимальная и точная сумма выкупа, она подлежит корректировке в зависимости от состояния машины и ее пробега. Обычно по окончании кредитования автовладельцу удается продать машину за 58% от ее начальной стоимости. При самостоятельной продаже цена продажи может увеличиться до 70%.

Плюсы и минусы автокредитов с остаточным платежом

Изучив тарифы и условия выдачи кредита, отметим такие преимущества:

  1. Снижается долговая нагрузка на семейный бюджет. Клиент может вносить минимальные взносы. А в конце закроет долг одним платежом или продаст машину.
  2. У заемщика есть возможность часто менять автомобиль. Покатался пару лет на новой машине и отдал ее салону по программе трейд-ин. А себе взял другой автомобиль.

Есть у таких кредитов и недостатки. Процентная ставка по автокредитам с остаточным платежом на несколько пунктов выше по сравнению со стандартной программой. И таких предложений на рынке совсем немного.

Во-вторых, клиент больше платит процентов. Размер основного долга уменьшается минимальными платежами, а соответственно сумма процентов практически не меняется.

В-третьих, клиент не уверен, что сможет самостоятельно погасить остаточный платеж и оставить автомобиль в своей собственности. Эта сделка очень рискованная, как будто покупаешь кота в мешке.

Лучше отложить покупку машины и накопить достаточно денег. Сделав большой первоначальный взнос, заемщик получит кредит под минимальный процент и без проблем его погасит. Он не будет думать, где же ему найти деньги, чтобы закрыть остаточный платеж. Лучше выплачивать долг постепенно, чем откладывать эту задачу в долгий ящик.

Как работает кредит с низкими ежемесячными платежами

slide 1Выберите первоначальный взнос
slide 2Выберите сумму остаточного платежа
slide 3Выберите один из трех вариантов действий в конце срока кредита

features 21

Поменяйте на новыйБлагодаря гарантии обратного выкупа при замене вашего автомобиля на новый, вы можете использовать полученные средства за выкуп автомобиля для погашения остаточного платежа по кредиту и внесения первоначального взноса за новую Toyota.

features 22

Оставьте и наслаждайтесьВы можете погасить сумму остаточного платежа из собственных средств и продолжить наслаждаться вашим RAV4.

features 23

Воспользуйтесь гарантиейБлагодаря гарантии обратного выкупа от официального дилера вы можете быть уверенным в погашении кредита в момент выплаты суммы остаточного платежа.

Плюсы и минусы

Начнём с преимуществ таких продуктов:

  • ежемесячный платёж ниже;
  • можно выбрать размер остаточного платежа (как правило, 20-55%);
  • есть возможность сдать ТС, чтобы погасить долг.

Теперь поговорим о минусах:

  • можно купить автомобили не всех марок (например, в ВТБ по программе кредита с остаточным платежом доступны NIVA, LADA, Lifan, Suzuki, Hyundai, Volvo, Jaguar, Subaru, Land Rover, ГАЗ, УАЗ);
  • можно купить только новую машину;
  • водителю придётся ежегодно проходить ТО в определённом сервисном центре;
  • банк или автосалон не выкупит машину, если она имеет нетоварный вид, на ней есть царапины, вмятины;
  • сэкономить на КАСКО не получится, оформление страховки обязательно (ежегодно на полис тратится в среднем 30-70 тыс. руб.);
  • большая разница между суммой, которую заёмщик в итоге потратил на автомобиль вместе с ТО, страховкой и др., и размером средств, которые удастся выручить от выкупа автосалоном;
  • при реструктуризации ставка вырастает на 1,5-2%. При этом банк не будет продлевать действие договора, если клиент допустил хотя бы одну просрочку.

Юридическая информация

Кредитная программа Процентные ставки по кредиту годовых в рублях Срок кредита
«Комфорт+ RAV4» 13% / 12% * 36 месяцев
  • Валюта кредита — российский рубль.
  • Минимальная сумма кредита — 20% от стоимости автомобиля, но не менее 300 000 рублей.
  • Максимальная сумма кредита — до 80% от стоимости автомобиля, указанной в договоре купли-продажи.
  • Обязательная передача приобретаемого автомобиля в залог АО «Тойота Банк».

В случае просрочки платежа по кредиту начисляется 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

* В случае, если Заемщик соответствует критериям Постоянного клиента, то годовая процентная ставка снижается на 1 процентный пункт. Постоянный клиент – это клиент, который на момент подачи заявки на кредит (далее – Заявка) соответствует одному из следующих критериев:
– имеет действующий кредитный договор, заключенный с АО «Тойота Банк», срок окончания которого составляет не более 3 календарных месяцев от даты подачи Заявки;
– оформил Заявку в течение первых 3 календарных месяцев с момента полного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Тойота Банк».

  • Заявление-анкета на кредит (заполненная и собственноручно подписанная заемщиком). Заполните и распечатайте заявление на кредит Opens new window
  • Паспорт гражданина Российской Федерации
  • Водительское удостоверение; при отсутствии — загранпаспорт или другой удостоверяющий личность документ
  • Военный билет/другой документ, подтверждающий отсрочку от службы в Российской армии (для мужчин до 27 лет)
  • Минимальный возраст — 21 год, максимальный — 72 года (на момент полного погашения кредита по договору)
  • Постоянная регистрация/фактическое проживание в регионе присутствия АО «Тойота Банк»
  • Постоянное место работы в регионе присутствия АО «Тойота Банк»
  • Трудовой стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев
  • Общий трудовой стаж не менее 1 года
  • Российское гражданство

Возможно оформление сокращенного договора страхования автомобиля по программе КАСКО (Компакт КАСКО).

Сокращенная программа КАСКО включает риски: «Угон/Хищение», «Конструктивная гибель», «Ущерб». При этом по риску «Ущерб» для автомобилей Toyota разрешается установка ограничения по сумме страхового возмещения в размере не ниже 100 000 рублей.

Как банки относятся к досрочному погашению автокредита с остаточным платежом

Авто в кредит

Одобряя кредит автомобилисту, банк рассчитывает на получение процентной прибыли и заработок на комиссиях при обслуживании долга. Если заемщик решит провести досрочное погашение, кредитное учреждение теряет зафиксированную договором прибыль, что явно не входило в планы банка.

Одновременно с этим банк не вправе запретить заемщику досрочно выплатить кредит, если тот пожелает исполнить взятые обязательства раньше срока.

Ликвидация долга раньше срока не предусматривает назначения штрафов или дополнительных комиссий, однако требует предварительного уведомления кредитора.

Заявку на досрочную выплату оформляют через онлайн-запрос, либо при непосредственном посещении отделения банка. Некоторые кредитные учреждения позволяют оповещение о досрочной выплате по телефону.

Часто задаваемые вопросы

Фактически закончится срок, в течение которого ваши ежемесячные платежи были минимальными. Теперь у вас есть следующие варианты:

Сравнение

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

Подводные камни кредита на авто с отсрочкой платежа

В автокредитовании с обратным выкупом есть несколько подвохов . Если клиент не знает о них, то он может потерять крупную сумму денег от сделки с дилером. Практически все автосалоны требуют, чтобы до окончания погашения займа транспортное средство проходило техническое обслуживание только в собственных СТО, что влечет для автовладельца дополнительные расходы.

Некоторые программы кредитования не содержат пункта о гарантированном выкупе автомобиля салоном. Клиент самостоятельно заключает соглашение с дилерским центром о передаче машины в trade-in.

Еще одна уловка кредитов с отложенным платежом – выкупная стоимость авто не фиксирована. На ее размер влияет пробег и состояние машины. Условиями договора определяют только максимальную или минимальную цену, за которую можно сдать транспортное средство обратно в салон.

Автомобиль в trade-in оценивают ниже рыночной стоимости. Если по результатам диагностики выкупная цена будет равна сумме к погашению , то клиент не получит ни денег, ни машины.

Анализируем отзывы

Кредиты, по которым выплата части долга откладывалась, по-разному оцениваются заемщикам. Будет ли полезной такая схема погашения автокредита, зависит от изначальной цели автомобилиста. Если заемщик планирует купить автомобиль для длительной эксплуатации, получив полной право распоряжения имуществом по окончании платежей, стоит выбирать классический автозайм.

Хорошие отзывы получила программа с остаточным платежом от автомобилистов, привыкших к частой смене автомобилей, с регулярным обновлением транспорта, чья стоимость исчисляется миллионами рублей. Программа Buy-Bac позволяет ездить на престижных иномарках, лицам, не имеющим достаточных финансовых сбережений.

Программа имеет смысл и для тех автомобилистов, кто намерен купить дорогую машину впоследствии, рассчитывая полностью рассчитаться с банком через 2-3 года, но не откладывая начало эксплуатации выбранной модели и марки автомобиля.

Собираясь использовать схему с отсроченным платежом, заемщик должен учитывать, что при последующем возврате авто вернуть удастся далеко не всю сумму. Автосалоны принимают машины б/у даже в хорошем состоянии всего за половину цены, выплачиваемой на протяжении срока кредитования. Получается, что помимо расходов на процентную переплату, заемщик потеряет на разнице между ценой начальной, при оформлении договора, и итоговой, при возврате машины.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий